Worauf Bauherren bei Immobilienzinsen in 2022 achten sollten.
Die Bauzinsen steigen über alle Laufzeiten deutlich!
Jetzt noch bauen? Die hohen Mieten und die Inflation verstärken bei vielen Mietern den Wunsch, den Traum von den eigenen vier Wänden endlich zu realisieren. Die Zinskonditionen haben in den letzten Monaten allerdings deutlich angezogen, wie unser Rechner zur Immobilienfinanzierung im Vergleich zeigt. Baugeld war Anfang 2022 noch sehr günstig und der Baukredit rückblickend ein Schnäppchen. Die Bauzinsen mit 10-jähriger-Laufzeit betragen im Durchschnitt um die 2,5% und sind damit immer noch moderat günstig. Im Mai 2022 ist aber bereits ein sehr deutlicher Zinsanstieg zu beobachten. Ein oder zwei mögliche Leitzinserhöhungen der EZB noch in 2022 werden die Bund-Renditen und damit auch die Immobilienzinsen vermutlich weiter steigen lassen.
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Ein aktueller Bauzins Vergleich lohnt sich immer, denn laut Stiftung Warentest summieren sich auch offensichtlich nur geringe Zinsunterschiede schnell zu fünfstelligen Beträgen. Denn durch die großen Kreditbeträge und langen Laufzeiten führt eine Zinsdifferenz von 0,5% über 15 Jahre Kreditlaufzeit bei einem Darlehen von 200.000 Euro zu einer Mehrbelastung von 20.000 Euro. Ihr bares Geld!
Aktionen und Ankündigungen für Zinsänderungen Mai 2022
keine Ankündigungen
Trend: die Zinsen haben sich im April 2022 in diesem Korridor bewegt:
5 jährige Laufzeit: 1,82% – 2,41% (letzten 3 Monate: 1,15 – 2,38) Trend: deutlich steigend
10 jährige Laufzeit 1,97% – 2,59% (letzten 3 Monate: 1,19- 2,50%) Trend: deutlich steigend
Die Redaktion geht kurz- bis mittelfristig und langfristig von steigenden Immo-Zinsen aus. Am 1. September 2017 lagen die durchschnittlichen Zinssätze für Baugeld bei 1,11% für 5-Jahre Laufzeit bzw. 1,35%% für die Laufzeit von 10 Jahre, am 1. Dezember 2019 bei 0,79% bzw. 0,84% und am 1. Mai 2022 2,41% bzw. 2,59%. Aktuell steigen die Zinsen deutlich. Hintergrund ist die Marktentwicklung, die eine erste EZB-Leitzinsanhebung bereits in 2022 eingepreist hat. Im Jahresverlauf 2022 könnte auch für die mittleren Laufzeiten die 4% Marke überschritten werden.
Zins Trendwende? Aktueller Bauzins Chart
Das Allzeittief bei den Zinsen wurde im September 2019 erreicht. Seither ging es wieder moderat nach oben. Der Markt signalisiert mittel- und langfristig einen Trend zu steigenden Zinsen. Denn die Notenbanken scheinen mit dem Anziehen der Inflation die geldpolitischen Lockerungen langsam wieder zurück zu fahren. Wobei die Amerikanische Notenbank die Leitzinsen deutlich stärker erhöhen wird als die EZB.
Den Trend beim aktuellen Bauzins zeigt der Chart in Abbildung 1. Der Rückgang der Immobilien Zinsen seit 2008 und der deutliche Anstieg aus dem Tief in 2022 ist deutlich zu sehen. Die Zinssätze für die 5- bzw. 10-Jährige-Laufzeit befinden sich längst wieder über ihrem Allzeittief. In den letzten Monaten bewegt sich der durchschnittliche Zinssatz für eine Immobilienfinanzierung mit 5 oder 10 Jahren Laufzeit stark nach oben. Laut Bauzinsen Chart steigen die Zinsen aktuell stark an. Für 2022 rechnen die meisten Fachleute mit steigenden Finanzierungskosten.
Abb. 1: Bauzinsentwicklung: Chart von 1. Mai 2010 – 1. Mai 2022 im Chart. Quelle: Interhype.de
Oft wird Wohneigentum als Gebrauchtimmobilie erworben. Die führenden Immobilienportale wie Immobilienscout24, Immonet oder Immowelt haben üblicherweise auch regional nahezu alle auf dem Markt befindlichen Bestandsimmobilien in ihrem Angebot.
Nicht von günstigen Immobilienzinsen blenden lassen
Stiftung Warentest Januar 2021: „Die Preise für Häuser und Wohnungen steigen immer weiter. Doch der Zeitpunkt für den Kauf eines Eigenheims ist dank niedriger Zinsen immer noch günstig“
Was bei höheren Konditionen für Immobilienfinanzierungen gilt, hat auch bei einem niedrigen Zinssatz Bestand – die Baukredit Finanzierung muss gut durchgerechnet werden, gerade Bauherren laufen Gefahr, dass die Kosten den Finanzierungsrahmen übersteigen. Grundsätzlich gilt, dass zehn bis 20 Prozent der Gestehungskosten bei der Finanzierung als Sicherheitspolster auf die Gesamtbaukosten aufgeschlagen werden sollten. Nutzen Sie unseren aktuellen Bauzinsrechner!
Selbst der Erwerb zu einem Festpreis vom Bauträger birgt die Gefahr, dass der finanzielle Aufwand für die Außenanlagen am Ende die ursprüngliche Kalkulation übersteigt. Eine Nachfinanzierung zu erhalten, ist aufwendiger als das Kreditvolumen von Beginn an höher anzusetzen, und darüber hinaus mit zusätzlichen Kosten verbunden.
Für Bauherren gilt bei der Auswahl der finanzierenden Bank ein zusätzliches Kriterium, die Bereitstellungszinsen. Im Gegensatz zum Erwerb einer fertigen Immobilie wird das Baugeld nicht in einer Summe gezahlt, sondern in mehreren Tranchen nach Baufortschritt. Das Darlehen selbst wurde aber bereits von der Bank zur Verfügung gestellt. Für die nicht in Anspruch genommenen Darlehensteile müssen daher Bereitstellungszinsen gezahlt werden.
Ab wann dieser zusätzliche Zins jedoch fällig wird, hängt vom finanzierenden Institut ab. Die Bandbreite reicht von 60 Tagen bis hin zu 360 Tagen. Bauherren sollten diese, zusätzlich zu Miete und bereits zu zahlenden Zinsen, anfallenden Belastungen auf keinen Fall unterschätzen.
Aktuelle Bauzinsen Tabelle und Trend
Wie sieht der kurzfristige Trend bei den Zinsen aus? Auf Sicht von 4 Wochen geht die Redaktion von weiter steigenden Zinsen für Lauftzeiten 5 J, 10 J., 15 J. und 20 Jahre aus (Tabelle 1) aus.
Tab. 1: Aktuelle Bauzinsen – Stand 05.05.2022 und kurzfristiger Trend
| Laufzeit | mittlere Zinssatz [%] | kurzfristiger Trend |
| 5 Jahre | 2,48 % | +++* |
| 10 Jahre | 1,61 % | +++ |
| 15 Jahre | 2,88% | +++ |
| 20 Jahre | 2,97% | +++ |
* = stagnierend, + steigend, – fallend
Niedrige Kreditzinsen für hohe Tilgung nutzen
Finanzmathematisch ein objektiver Sachverhalt, ist es nur schwer zu erklären, weshalb ein Darlehen mit niedrigerem Zins bei gleicher Tilgung eine längere Laufzeit hat. Bauherren sollten jetzt aber nicht nach einer Bank mit möglichst hohen Zinsen Ausschau halten, sondern den niedrigeren Bauzins für einen höheren Tilgungsanteil nutzen. Die Dauer des Kredites, und damit die Kosteneinsparung bei den Zinsen über die Gesamtlaufzeit, kann bei einer Erhöhung der Tilgung von einem auf zwei Prozent pro Jahr durchaus um bis zu zehn Jahre verkürzt werden und die Restschuld mindern.
Während zu Zeiten hoher Kapitalmarkt- und damit auch hoher Hypothekenzinsen gerne Festschreibungen von fünf Jahren gewählt wurden, lädt die aktuelle Situation dazu ein, mindestens eine zehnjährige Zinsbindung für einen Baukredit zu vereinbaren. Je kürzer die Laufzeit ist, umso niedriger sind Zinsen. Jetzt aber diesen vermeintlichen Vorteil zu nutzen, wäre fatal. Eine Wende des Kapitalmarktes, ob in zwei oder in sechs Jahren, bleibt unausweichlich. Gut beraten ist daher, wer eine Zinsbindung über einen möglichst langen Zeitraum, idealerweise über die gesamte Darlehenslaufzeit, vereinbart. Tipps dazu gibt es auf Sollzinsen.
Vorteil bei langer Zinsbindung
Der Vorteil bei der langen Zinsbindung gilt auch im Hinblick auf eine vorzeitige Darlehensablöse. Der Gesetzgeber sieht vor, dass Kredite mit einer Dauer von mehr als zehn Jahren zum Ende des zehnten Jahres seitens des Kreditnehmers gekündigt werden können, ohne dass die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen darf. Generell empfiehlt es sich, ein Institut auszuwählen, welches seinen Kunden generell die Option auf teilweise vorzeitige Rückführung anbietet.
Niemand weiß zum Zeitpunkt der Unterschrift unter den Vertrag, ob er nicht durch eine Erbschaft oder Schenkung in der Lage sein wird, die Darlehenslaufzeit durch eine teilweise Tilgung drastisch zu verkürzen oder die monatliche Rate signifikant zu senken. Unser online Bauzinsen Vergleich zeigt auf, welche Banken tagesaktuell die günstigsten Zinsen bieten und welche weiteren Vereinbarungen, Bereitstellungszinsen oder vorzeitige Tilgung besonders kundenfreundlich sind.Darüber hinaus ermöglichen sie es den künftigen Bauherren, durch Variieren mit der Laufzeit die günstigste Rate im Vorfeld zu ermitteln – alles bequem von zu Hause aus mit wenigen Mausklicks über unseren Baufinanzierungsrechner.
Entwicklung der Baukredite
Welche Volumina finanzieren Banken private Haushalte beim Immobilienerwerb? In der Abbildung 2 sind die in der Statistik der Deutschen Bundesbank verzeichneten Baukredite von 2003 bis April 2018 dargestellt. Es handelt sich um die monatlichen Kreditbertäge, die von Banken an Privathaushalte neu vergeben wurden.
Abbildung 2: Neugeschäftsvolumina der von Banken an private Haushalte insgesamt vergebene Wohnungsbaukredite (Monatswerte) im Chart, 2003 – 10/2021. Quelle: bundesbank.de
Seit 2003 ist das Volumen der vergebenen Baukredite zu Wohnzwecken stetig gestiegen (Tabelle 2). Wurden in 2003 Kredite für insgesamt 175,7 Mrd. Euro bei einem durchschnittlichen Monatsvolumen von 14,6 Mrd. € vergeben, lagen die Werte in 2010 bei 182,4 Mrd. Euro bzw. 15,2 Mrd. Euro. Die Kreditzunahme während dieser 7 Jahre war nur moderat. Ein deutlich größerer Anstieg der Volumina erfolgte etwas seit 2011.
Tab. 2: Wohnungsbaukredite, Jahresvolumina, Monatsmittelwerte
| Jahr | Summe | Monats-Mittelwert |
| [Mrd. Euro] | [Mrd. Euro] | |
| 2003 | 175,7 | 14,6 |
| 2010 | 182,4 | 15,2 |
| 2016 | 235,3 | 19,6 |
| 2017 | 230,1 | 19,2 |
| 2018 | 241,2 | 20,1 |
| 2019 | 262,9 | 21,9 |
| 2020 | 273,4 | 22,8 |
| 2021 | 23,7 | |
| 2022 | ? |
Immobilienfinanzierung Vergleich: Der Weg zum Eigenheim
Durch eine Baufinanzierung finanziert ein Bauherr oder ein Immobilienkäufer den Bau oder den Kauf einer Immobilie. Kaum ein Privatmann verfügt über ausreichende finanzielle Mittel, um eine Immobilie bar zu bezahlen. Daher nutzen die meisten Bauherren eines der zahlreichen Angebote einer Immobilienfinanzierung. Durch eine private Immobilienfinanzierung baut ein Kreditinstitut eine langjährige Kundenbindung auf, durch die weitere Geschäfte generiert werden können. Vor allem bei den aktuellen niedrigen Kreditzinsen nutzen viele Privatpersonen die Gelegenheit, durch den Kauf oder den Bau von Immobilien eine sichere Kapitalanlage und Altersvorsorge zu schaffen.
Was ist eine Baufinanzierung?
Eine Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung, wie diese Form von Darlehen auch genannt wird, ist ein spezieller Kredit, den nicht alle Kreditinstitute ihren Kunden anbieten. Bankmitarbeiter, die Baufinanzierungen bearbeiten, müssen über ein spezielles Wissen auf diesem Gebiet verfügen und werden entsprechend geschult.
Am Anfang steht ein ausführliches Beratungsgespräch, in dem der zukünftige Bauherr über alle Finanzierungsformen, die das Kreditinstitut ihm zur Verfügung stellen kann, informiert wird. Auch über die Höhe des Eigenkapitals, das im Idealfall 20 % bis 30 % der Finanzierungssumme betragen sollte, berät der Bankmitarbeiter den Kunden. Und natürlich über die aktuellen Bauzinsen, die die Bank anbietet. Hier sollte der Bauherr undbedingt verhandeln und auf die Zinssätze der Konkurrenz verweisen. Jedes 0,1%, das runtergehandelt werden kann, bedeutet eine vierstellige Euro-Ersparnis während der Laufzeit.
Dabei folgt häufig der Rat, circa fünf bis sechs Monatsgehälter als Sicherheitsreserve zurückzuhalten und die sonstigen Ersparnisse für die Baufinanzierung aufzuwenden. Ein Teil des Eigenkapitals lässt sich auch als Eigenleistungen am Bau erbringen. Allerdings sollte der Anteil der Eigenleistungen nicht mehr als fünf bis zehn Prozent der Bausumme betragen, damit sich der Bauherr nicht überschätzt. Bei der Berechnung der Darlehenssumme muss ein Kreditnehmer beachten, dass mit dem Kauf oder dem Bau einer Wohnung oder eines Hauses noch diverse Nebenkosten verbunden sind, die ebenfalls finanziert werden müssen. Zu diesen Nebenkosten gehören zum Beispiel Grunderwerbsteuer, Notarkosten, die Gebühren für die Eintragungen im Grundbuch sowie eventuell die Kosten für einen Sachverständigen zur Einschätzung des Wertes der Immobilie oder des Grundstücks.
Die unterschiedlichen Finanzierungsarten
Man unterscheidet bei den Immobilienfinanzierungen hauptsächlich zwischen einem Immobiliendarlehen und einem Bauspardarlehen. Bei einem Immobiliendarlehen handelt es sich um einen Kredit, den der Bauherr von einer Bank oder von einer Sparkasse erhält. Verzinsung und Tilgung des Immobiliendarlehens erfolgen gemäß den im Kreditvertrag schriftlich vereinbarten Bedingungen. Bei einem Bauspardarlehen erfolgt ein Vertragsabschluss bei einer Bausparkasse. Es wird eine Bausparsumme vereinbart, von der der Bausparer einen im Vertrag festgelegten Prozentsatz ansparen muss. Ist die Ansparphase beendet, erfolgt die Zuteilung durch die Bausparkasse. Ab der Zuteilungsreife kann der Bausparer die volle Bausparsumme in Anspruch nehmen, indem er die Differenz zwischen dem angesparten Kapital und der vereinbarten Summe als Bauspardarlehen erhält.
Absicherung via Grundschuldabsicherung
Da es sich bei einer Baufinanzierung in der Regel um hohe Kreditsummen handelt, die über einen langen Zeitraum zurückgezahlt werden, legen die Kreditinstitute großen Wert auf eine entsprechende Absicherung des Darlehens durch Sicherheiten. Eine Lohn- und Gehaltsabtretung wie bei einem herkömmlichen Ratenkredit ist bei einer Immobilienfinanzierung nicht ausreichend. Stattdessen erfolgt eine Absicherung durch eine Eintragung im Grundbuch, wobei die Bank meist auf einer erstrangigen Grundschuld besteht. Eine Grundschuld wird in Höhe der Darlehenssumme als Grundpfandrecht im Grundbuch eingetragen. Die Eintragung erfolgt in Abteilung III des Grundbuches. Besteht nur der Eintrag im Grundbuch, spricht man von einer Buchgrundschuld. Bei einer Briefgrundschuld erfolgt zusätzlich die Ausstellung eines Grundschuldbriefes. Aus Kostengründen verzichten die meisten Kreditinstitute auf eine Briefgrundschuld. Eine Grundschuld ist, im Gegensatz zu einer Hypothek, losgelöst von der schuldrechtlichen Forderung.
Falls der Darlehensnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann, hat das eingetragene Kreditinstitut das Recht, auf die finanzierte Immobilie zuzugreifen und zum Beispiel eine Zwangsversteigerung in die Wege zu leiten. Nach der Versteigerung werden die Forderungen des Gläubigers, der in der erstrangigen Grundschuleintragung genannt ist, bedient. Hat außerdem zum Beispiel eine Bausparkasse eine zweitrangige Grundschuld eingetragen, erhält sie nur dann Geld aus der Zwangsverseigerung, falls nach der Zahlung an den erstrangigen Gläubiger noch Mittel vorhanden sind.
Zinsen und Tilgung
In den Medien wurde in der letzten Zeit häufig darüber berichtet, dass die Bauzinsen so günstig wie nie sind. Das verleitet viele Privatpersonen dazu, ein Immobiliendarlehen aufzunehmen, um ein Haus oder eine Wohnung zu bauen oder zu kaufen. Doch die aktuelle Niedrigzinsphase wird nicht für immer anhalten. Darum achten die Kreditinstitute im Zuge einer seriösen Beratung zur Baufinanzierung darauf, dass die Darlehensnehmer die Zinsbindung ihrer Baufinanzierung nicht zu kurz wählen.
Nach jedem Ablauf einer Zinsbindungsfrist erfolgt eine Anschlussfinanzierung, bei der erneut über die Höhe der Zinsen für die Baufinanzierung verhandelt wird. Die Zinsen für ein Immobiliendarlehen sind nicht direkt vom Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank (EZB) abhängig, wie dies zum Beispiel bei den Zinsen für Tagesgelder der Fall ist. Bei einer Baufinanzierung handelt es sich um eine langfristige Kreditaufnahme mit einer mehrjährigen Zinsbindung. Daher hängen die Zinsen für ein Immobiliendarlehen von Angebot und Nachfrage auf dem Anleihemarkt und von der Entwicklung der langfristigen Zinsen am Kapitalmarkt ab. Obwohl zurzeit zinsgünstige Baufinanzierungen angeboten werden, muss mit einem Anstieg der Zinsen gerechnet werden, die in der Zukunft wieder zu höheren Kreditraten führen werden.
Entwicklung der Immobilienpreise
Während die Zinsen für die Immobilienfinanzierung weiterhin günstig sind, steigen und steigen die Immobilienpreise. Laut dem Statistischen Bundesamt sind die Preise für Wohnimmobilien im 3. Quartal 2021 gegenüber dem Vorjahjreszeitpunkt um 12,0% gesteigen. Hausbesitzer und potenzielle Hausbauer leben in paradiesischen Zeiten. Wie der Verband deutscher Pfandbriefbanken (vdp) in seinen aktuellen Research Untersuchung bekannt gab, erreicht der Preisindex für selbstgenutzte Eigentumswohnungen im 1. Quartal 2021 mit 175,3 Punkten seinen Allzeithoch (Basisjahr 2010 = 100 Punkte). Gegenüber dem Vorjahresquartal nahmen die Preise für Immobilien um 6,2% zu.
Abbildung 3: Entwicklung der vdp-Preisindizes für Einfamilienhäuser und Eigentumswohnungen von 2003 bis 2021. Datenquelle: pfandbrief.de
IVD Erschwinglichkeitsindex auf Höchstand
Der Immobilienverband Deutschland IVD ist der Bundesverband der Immobilienberater, Makler, Verwalter und Sachverständigen. Der IVD erstellt regelmäßig den so genannten Erschwinglichkeitsindex und der hat im Januar 2015 seinen historischen Höchststand mit 139 Punkten erreicht. Bezogen auf ganz Deutschland ist der Index seither rückläufig. Dies gilt auch für 2020 für alle Bundesländer mit Ausnahme von Thüringen. In Thüringen ist der Index in 2020 gestiegen.
Für die Berechnung des IVD Erschwinglichkeitsindex werden diese drei wichtigen Einflussgrößen berücksichtigt:
- Immobilienpreise (Hauspreise für freistehende Einfamilienhäuser von durchschnittlichem Wohnwert)
- Immobilienzinsen (30-Jährige Annuitätendarlehen)
- Verfügbares Nettohaushaltseinkommen
Obwohl die Immobilienpreise in den letzten Jahren gestiegen sind, führen die Niedrigzinsen für Immobilienkredite und das gestiegene verfügbare Einkommen zu einer geringeren finanziellen Belastung für Bauherren. Diese Situation dürfte aber laut IVB in 2019 wieder leicht verschlechtern, da Bauzins und Hauspreise moderat anziehen und die Lohnabschlüsse stagnieren dürften.
Bauzinsen bei der Sparkasse – online wenig transparent
Interessenten, die bei Google „Bauzinsen Sparkasse“ eingeben, landen schnell auf der Baufinanzierungswebseite auf Sparkassen.de. Da die einzelnen Sparkassen unterschiedliche Immobilienzinssätze offerieren, werden auf der Webseite zunächst nur allgemeine Informationen vorgestellt. Am Seitenende befindet sich ein Link für Nichtkunden: „Sind Sie nicht Kunde dieser Sparkasse? Zum Angebot der Sparkasse Ihrer Stadt:“ Hier kann die Postleitzahl des Wohnortes eingegeben werden. Leider landet der Interessent nach einem Klick auf „Los“ dann zwar auf der Webseite der heimischen Sparkasse, allerdings gibt es auch hier keine Zinsinformationen. Stattdessen wird der Interessent aufgefordert einen Termin mit einem Immobilien-Spezialisten der jeweiligen Sparkasse zu vereinbaren.
Verbraucherinformationen zur Finanzierung
Verbraucherzentrale-bayern.de/Baufinanzierung
Bundesministerium für Verkehr: Einführung in die Baufinanzierung
Literatur
Fehlhauer J., Gerlach K., 2015: Zukunftsmarkt Baufinanzierung – Wachstum in neuen Vertriebskanälen und mit neuen Produktpartnern. In: Seidel M., Liebetrau A. (eds) Banking & Innovation 2015. FOM-Edition (FOM Hochschule für Oekonomie & Management). Springer Gabler, Wiesbaden. Link.
Haas K.-G., Krisch R., Siepe W., Steeger F. (Stiftung Warentest); 2012: Unser Bauherren-Handbuch: Die sieben Schritte ins eigene Haus
Siepe W.; 2011 (Stiftung Warentest): Immobilienfinanzierung: Die richtige Strategie
Hölting M., (WISO) 2011: Immobilienfinanzierung
Neue Seiten:
YouTube Video Präsentation – So funktioniert der Bauzinsvergleich auf www.bauzinsen.com: youtu.be/C9B3ohbhD0o
News $ Aktuelles
08.02.2022 Die Bundrenditen steigen
12.01.2022 Der Finanzstabilitätsrat weist in seinem Paper auf Risiken bei der Kreditvergabe hin. Dies könnte zu höheren Immobilienzinsen führen.
10.01.2022 Preise für Wohnimmobilien Neubauten im November 2021 +14,4% gegenüber Vorjahreswert.
22.12.2022 Das Statistische Bundesamt meldet den Höchsten Quartalsanstieg seit die Daten erhoben werden. Im 3. Quartal sind die Wohnimmobilien um 12,3% gegenüber dem 3. Quartal 2020 gestiegen. Und die Prognosen gehen momentan von weiter zunehmenden Immobilienpreisen für 2022 aus.
25.11.2021 Die Bundesbank sieht im Finanzstabilitätsbericht 2021 bei plötzlich steigenden Zinsen Probleme auf den Immobilienmarkt zukommen: „Zweitens nehmen die Verwundbarkeiten gegenüber negativen Entwicklungen am deutschen Wohnimmobilienmarkt weiter zu. Die Preise stiegen auch in der Pandemie weiter kräftig und schneller als die Einkommen der privaten Haushalte oder die Mieten.
Die bestehenden Preisübertreibungen bei W o h n i m m o b i l i e n erhöhten sich tendenziell weiter. Nach Schätzungen der Bundesbank lagen diese im Jahr 2020 in Deutschland zwischen 10% und 30%. Entsprechend könnten Kreditgeber die Werthaltigkeit von Kreditsicherheiten überschätzen. Die Vergabe von Wohnungsbaukrediten stieg gleichzeitig dynamisch: Im Jahr 2020 wuchs der Kreditbestand um 6,5%.“